男子存了4万，银行却只让取2万！只因存折上这两个字…

花桥仁

“我上个月在银行存了4万块，这个月想取出来，银行说5年内取出来的话，都只能取2万块。”近日，镇海的李老汉又气又急地走进了镇海区法律援助中心。
案例
存了4万只能取2万
李老汉65岁，上个月，他办了件大事——把4万元存进银行，存了5年。
对李老汉来说，这可是笔巨款。4万元，包含了他一口气领到的拖欠了几个月的工资，还有春节时儿女给的过年费。
这个月，李老汉要用钱，就拿着存折去银行。他想着，提前把钱拿出来，会损失些利息。好在时间不长，损失也不大。
没想到，银行工作人员却告诉他：“5年之内无法支取，否则只能取出2万元。”
4万元怎么就变成了2万元？李老汉不能理解：“当时，银行的人跟我说，这种存款的利息比定期存款高。可是，现在怎么连钱也取不出来了？”
经人介绍，李老汉来到法律援助中心，把存折和合同递给中心的值班律师，请律师帮忙。
存折上标示有“保险”
律师看到存折上，流水账确实有4万元，但上面标示有“保险”字样。
原来，李老汉在银行工作人员的推荐下，购买了一款某保险公司的两全保险（万能型）保险产品，趸交4万元，保险期为5年。
保险合同明确规定：如果5年之内，李老汉因意外重残或死亡的，保险公司将一次性给付现金4.8万元；如果5年后李老汉没有发生意外死亡事故，保险公司将一次性给付现金50000元；产品的犹豫期为30天，30天后退保的，只能退本金的50%。
“离你当时签合同，已经过了30天，已经过了犹豫期。现在要退保，只能退还本金的50%，所以只能拿回两万。”陈律师安慰李老汉，这笔钱就当是存了5年期的银行定期存款吧，只要5年内不动这笔钱，收益还比银行定期存款的利息高不少。
听律师分析了合同条款后，李老汉还是放心不下。他觉得5年期限太长，不知道5年后能否拿回这笔钱。
律师劝慰李老汉：“你已经自愿在保险合同上签了名，而且还缴纳了保险费，就表示合同已经生效，一切以合同为准。如果5年后保险公司不按合同约定支付保险金的话，可以去法院起诉。需要的话，也可以在来法律援助中心申请帮助。”
提醒
问清楚是存款还是储蓄型保险
李老汉与保险公司的合同是否生效？律师分析，依法成立的保险合同，自成立时生效。李老汉手中的保险合同，有李老汉在告知书及产品书上的签名，可以推定李老汉对保险合同的内容是知情的。而且，双方在签订合同时并没有关于无效合同的相关情形出现，因此，李老汉手中的合同是已经生效的保险合同。既然合同已经生效，那么双方就有义务遵守合同相关条款的规定。
银行到底能不能卖保险？根据规定，银行在满足一定条件的情况下，是可以销售保险产品，并且，银行销售保险产品手续与保险公司销售保险产品的手续相同。
怎么区分储蓄型保险与银行存款呢？律师从李老汉的案子出发，简单地列出了几点方便市民区分。
比如，银行存款不需要签订合同，只需要办理存折或存单；而办理储蓄型保险时需要在多份文件上签署名字。
比如，银行存款的利率不会有太大差别；储蓄型保险的“利率”根据性别、年龄、健康状况等多种因素决定，因此，销售人员会描述较高的回报率。
比如，银行存款一般在柜台办理后就能办结；储蓄型保险会有好多环节，如录音录像、电话回访确认等。
比如，银行存款无论是活期还是定期，随时可以取出，只影响利息；储蓄型保险在合同规定的期限内是不能自主取出的，否则会影响到本金。
援助律师提醒，如果遇到银行工作人员推销储蓄型保险，一定要问清楚是不是存款？是不是银行产品？有没有风险，要不要录音？犹豫期多长？如果事后发现自己不需要这份保险，可以选择在犹豫期退保，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。