非法经营！支付宝等8家平台推的这些服务，凉了

木兰花开

要说当代年轻人是如何迈出理财第一步的话，那么黑马相信，至少有超七八成的年轻人都会选择支付宝的余额宝。毕竟，这是一款受众极广风险极低的理财产品。黑马也正是靠着余额宝，才慢慢地步入了理财的大门。



事实上，如今的余额宝因为某些原因，导致年化收利率越来越低。不过好在，余额宝只是支付宝平台上的理财产品之一。除了余额宝，支付宝还有众多的理财产品，在花样繁多的理财产品中，银行存款产品一直备受大家的青睐。



原因很简单，用七个字就可以总结：利息可以风险低。毕竟你是将资金交付给了银行，怎么看风险也比其他类型的理财（基金、股票等）低吧？

然而，就是这样一类备受青睐的产品，在支付宝平台上却被下架了。事实上，不止支付宝，还有腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融共计8家平台也都相继下架了互联网存款产品（互联网存款产品指：银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口）。



嗯？这到底又是什么原因呢？

很简单，因为根据监管部门对于互联网存款的行业规范要求：平台上的互联网存款“属非法金融活动”。想要明白这中间的弯弯道道，我们就需要知道，我们购买的互联网存款产品的高利息是怎么来的。



不知道大家是否发现，通常情况下，能够在互联网平台上提供高利息的互联网存款产品，它的发售银行一定不是大银行，而是中小银行。原因很简单，中小银行没有大银行那样的巨额流量，所以它需要依靠互联网金融平台，比如支付宝、京东金融等平台，而为了加大揽存力度，拓宽获客渠道，所以这些互联网存款产品的利息普遍较高。



据央行金融稳定局局长孙天琦提供的数据显示，这些互联网平台代为销售的存款产品均为定期，3年期利率为4.125%、5年期利率4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。

那么，为什么这种“你好我好大家好”的互联网存款产品“一夜之间”就变成了“非法金融活动”呢？原因也很简单，这类业务主要有两个风险。



第一个风险：产品本身的风险。



就像“吸烟有害健康”一样，我们在投资中看得最多的一句话就是“投资有风险”。不管是多高利息的产品，它始终会存在着风险。但是像中国“四大行”工农中建，它们不仅有着雄厚的实力，同时也有着强悍的投资能力，简单总结就是“爷有钱，实力更强”。



相比之下，中小银行不仅需要给用户更高的利息，而且投资能力较弱，没有大银行的那种抗风险能力。一旦投资的钱赔了，那用户该找谁？别忘了，银行是可以申请破产的。



一旦银行申请破产，这钱……就完全打水漂了。



（注：银行破产最多赔50万，且只针对银行存款，理财类产品是不理赔）



况且，我这里1万存5年利率4.0%开头，你那里利率4.9%起步，这不是扰乱市场么？

第二个风险：突破地域限制



众多周知，大多数中小银行是地方性银行，其覆盖地域相对集中，不会像大银行那样把网点开得到处都是。

但我们前面也说到了，为了加大揽存力度，拓宽获客渠道，这类银行选择和互联网金融平台合作，将自己的互联网存款产品卖到了全国各地，一跃成为“全国性银行”。而这个行为，恰恰违反了《储蓄管理条例》第八条规定，“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”

另外，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦也在第四届中国互联网金融论坛上表示，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是 “无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动

那么，平台下架这些互联网存款产品对我们有什么影响吗？影响，当然是有的。就比如，你再也买不到利息相对比较高的互联网存款产品，毕竟银行又不是炮仗那么容易“炸”。不过就实际影响而言，还是微乎其微，因为一些好的货基完全可以代替这类产品。



对于我们用户来说，无非就是少了一种投资方式，仅此而已。黑马只能期待这类产品早日“持照经营”、接受金融监管，因为只有这样，它们才会尽早回到我们身边。



最后，黑马想问问，你有理财的习惯吗？